文/吳懿庭 圖/新安東京海上產險
不管你是新手上路還是開車老手，開的是百萬名車還是平凡的國產小車，投保汽車保險絕對是天經地義，尤其對常需開車長時間通勤的民眾來說，重要性更是非同小可，畢竟意外總是來的猝不及防，但汽車保險名目眾多、項目繁雜，實在令人霧煞煞！這次自由時報特別統整了常見的幾種意外狀況，讓車主們可以輕鬆搞懂，選擇最適合自己的險種！
車險名目眾多，該如何投保眾說紛紜，投保時的第一要件便是先釐清本身的駕駛習慣及車輛的使用狀況，才能在意外發生的時候得到最妥善的保障。
保「車」還是保「人」？保險需求大不同
一般來說，車險可大略分成「強制險」與「任意險」兩大類，強制險是政府立法規定每輛汽、機車都必須保的險種，在強制險之外的險種就便都歸在任意險範圍內。而在這兩種範疇內，又可以因保障對象的不同（如車輛、駕駛、乘客等）去加以細分：比方說，用來賠償給對方駕駛、乘客及其他行人的是強制險與第三人責任險、個人車輛的賠償則是車體險範疇，而竊盜險則是在愛車整台被偷時，能獲得保險公司理賠的保障。因此投保時的第一要件便是先釐清本身的駕駛習慣及車輛的使用狀況，才能在意外發生的時候得到最妥善的保障。
狀況一、開車時數長 早出晚歸通勤族
以雙北地區的通勤族來舉例，龐大的交通量常讓上下班時段的交通癱瘓，民眾必須更早起床來避免遲到，通勤的過度疲憊加上工作壓力，長期下來也成為不小的心理負擔；有時更會忍不住精神恍惚，或是因為急迫而超車闖紅燈，發生事故的機率也變高；因此除了基本的強制險、第三人責任險及車體險之外，也建議另外投保「超額責任險」，如此就算不幸撞到較為名貴的進口車或跑車也不必擔心賠償問題！另外，由於強制險並無保障駕駛人，因此為防萬一，也可以考慮多保「駕駛人傷害險」來賠償醫藥費用，負擔也比較小。
假日帶上「毛小孩」一起出門放鬆！而在寵物保障方面，E保網也針對寵物行車風險推出「寵物意外險」，對有飼養毛小孩的車主來說是不錯的選擇。
狀況二、貼心另一半 全家的娃娃車司機
有車固然方便，不必在捷運或公車上人擠人，假日更能想去哪就去哪！若你是個平常有接送小孩或另一半上下班（課）的車主，同樣在基本的強制險、車體險外，可以加保「乘客體傷責任附加險」，如此不論發生事故時肇事責任是在哪一方，車上乘客的醫療費用都有賠償；另外，因應現在也有不少家庭常常帶著「毛小孩」一同出遊，寵物的保障也得到不少重視，如E保網便針對寵物行車風險推出「寵物意外險」，發生交通意外時只要在保單有效期間內，車內的喵、汪星人受傷或死亡，都可申請理賠。
若是偶而出借車輛給親朋好友使用的車主，建議在投保車體險時另外加保「許可使用免追償附加條款」，如此車體修復費不但可以由保險公司支付，之後保險公司也不會再去向駕駛者索要維修費。
狀況三、一台車大家開 出意外怎麼辦？
車輛畢竟是高單價商品，且非特殊車款一落地後便會開始折舊，因此不少人常常是一台車大家開，或是需要用車的時候向朋友商借，若擔心愛車借給朋友使用期間發生意外事故，而發生保險公司賠付後再向朋友追討賠償金的窘境，也建議常出借車輛給好友駕駛的車主，除了投保強制險、第三人責任險之外，在投保車體險時另外加保「許可使用免追償附加條款」，如此車體修復費不但可以由保險公司支付，之後保險公司也不會再去向自己的朋友索要維修費。
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